Seguro , un sistema en virtud del cual el asegurador, por una contraprestación generalmente acordada de antemano, se compromete a reembolsar al asegurado o prestar servicios al asegurado en caso de que ciertos sucesos accidentales provoquen pérdidas durante un período determinado. Por tanto, es un método para afrontar el riesgo. Su función principal es sustituir la certeza por la incertidumbre en lo que respecta a la economía. costo de eventos que producen pérdidas.
El seguro depende en gran medida de la ley de los grandes números . En grande homogéneo poblaciones es posible estimar la frecuencia normal de eventos comunes como muertes y accidentes. Las pérdidas se pueden predecir con una precisión razonable, y esta precisión aumenta a medida que se expande el tamaño del grupo. Desde un punto de vista teórico, es posible eliminar todo riesgo puro si se selecciona un grupo infinitamente grande.
Desde el punto de vista del asegurador, un riesgo asegurable debe cumplir los siguientes requisitos:
1. Los objetos a asegurar deben ser lo suficientemente numerosos y homogéneos para permitir un cálculo razonablemente cercano de la frecuencia y gravedad probables de las pérdidas.
2. Los objetos asegurados no deben estar sujetos a destrucción simultánea. Por ejemplo, si todos los edificios asegurados por una aseguradora están en un área sujeta a inundaciones y ocurre una inundación, la pérdida para el asegurador puede ser catastrófica.
3. La posible pérdida debe ser de naturaleza accidental y fuera del control del asegurado. Si el asegurado pudiera causar la pérdida, se destruiría el elemento de aleatoriedad y previsibilidad.
4. Debe haber alguna forma de determinar si se ha producido una pérdida y su magnitud. Es por eso que los contratos de seguro especifican de manera muy clara qué eventos deben tener lugar, qué que constituye pérdida y cómo se va a medir.
Desde el punto de vista del asegurado, un riesgo asegurable es aquel para el que la probabilidad de siniestro no es tan alta como para exigir primas excesivas. Lo excesivo depende de las circunstancias individuales, incluida la actitud del asegurado hacia el riesgo. Al mismo tiempo, la pérdida potencial debe ser lo suficientemente grave como para causar dificultades financieras si no está asegurada. Los riesgos asegurables incluyen pérdidas a la propiedad resultantes de incendios, explosiones, tormentas de viento, etc .; pérdidas de vida o salud; y la responsabilidad legal que surja del uso de automóviles, ocupación de edificios, empleo o fabricación. Los riesgos no asegurables incluyen pérdidas resultantes de precio cambios y condiciones competitivas en el mercado. Riesgos políticos como la guerra o divisa Las degradaciones generalmente no son asegurables por partes privadas, pero pueden ser aseguradas por instituciones gubernamentales. Muy a menudo, los contratos pueden celebrarse de tal manera que un riesgo no asegurable pueda convertirse en uno asegurable mediante restricciones sobre pérdidas, redefiniciones de peligros u otros métodos.
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Se han desarrollado dos tipos principales de contratos, para propietarios de viviendas y comerciales, para asegurar contra pérdidas por destrucción accidental de propiedad. Estos contratos (o formularios) generalmente se dividen en tres o cuatro partes: acuerdos de seguro, identificación de la propiedad cubierta, condiciones y estipulaciones y exclusiones.
El seguro de vivienda cubre la propiedad individual o no comercial. Introducido en 1958, reemplazó gradualmente el método más antiguo de asegurar la propiedad individual bajo la póliza estándar contra incendios.
En las pólizas para propietarios de viviendas, de las cuales hay varios tipos, la cobertura puede ser todo riesgo o peligro nombrado. Las pólizas a todo riesgo ofrecen seguros contra cualquier peligro, excepto los que luego se excluyen de la póliza. La ventaja de estos contratos es que si la propiedad es destruida por un peligro no excluido específicamente, el seguro es bueno. En las pólizas de riesgo designado, no se proporciona cobertura a menos que la propiedad sea dañada por un peligro específicamente enumerado en la contrato .
Además de la protección contra la pérdida por destrucción de la propiedad de un propietario por peligros como incendios, rayos, robo, explosión y tormenta de viento, las pólizas para propietarios de viviendas generalmente aseguran contra otros tipos de riesgos que enfrenta un propietario, como la responsabilidad legal ante otros por lesiones, pagos médicos a otros, y gastos adicionales incurridos cuando el propietario asegurado debe desocupar el local después de que ocurra un peligro asegurado. Por lo tanto, la póliza del propietario de vivienda es de naturaleza multirriesgo y cubre una amplia variedad de riesgos que anteriormente se suscribían en contratos separados.
Los formularios del propietario están escritos para cubrir daños o pérdidas no solo de la vivienda del propietario, sino también de estructuras (como garajes y cercas), árboles y arbustos, propiedad personal (excluyendo ciertos artículos enumerados), propiedad lejos de las instalaciones (como botes). , dinero y valores (sujetos a límites en dólares) y pérdidas por falsificación. También cubren la remoción de escombros después de una pérdida, los gastos para proteger la propiedad de más pérdidas y la pérdida de la propiedad retirada de las instalaciones por seguridad una vez que ha ocurrido un peligro asegurado.
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La recuperación bajo los formularios del propietario se limita a la pérdida debido directamente a la ocurrencia de un peligro asegurado. Las pérdidas causadas por alguna fuente interviniente no asegurada por la póliza no están cubiertas. Por ejemplo, si una inundación o un deslizamiento de tierra, que generalmente son peligros excluidos, daña gravemente una casa que posteriormente es destruida por un incendio, la recuperación del propietario del incendio se limita al valor de la casa ya dañada por la inundación o el deslizamiento de tierra.
Inundación de un barrio residencial en Nueva Orleans causada por el huracán Katrina, agosto de 2005. Paul Morse / The White House
La recuperación según los formularios del propietario puede basarse en el costo total de reemplazo o en el valor real en efectivo (ACV). Bajo el primero, el propietario no sufre reducción en la recuperación de pérdidas debido a la depreciación de la propiedad de su valor original. Esta base se aplica si el propietario contrató una cobertura que sea al menos igual a un porcentaje determinado, por ejemplo, el 80 por ciento, del valor de reemplazo de la propiedad.
Si el monto del seguro es inferior al 80 por ciento, coseguro Se activa la cláusula, cuya operación reduce el monto de la recuperación al valor de la pérdida multiplicado por la relación entre el monto del seguro efectivamente contabilizado y el monto equivalente al 80 por ciento del valor de la propiedad. Sin embargo, la recuperación reducida no será menor que el valor real en efectivo de la propiedad, definido como el costo total de reemplazo menos una provisión para depreciación, hasta el monto de la póliza. Por ejemplo, suponga que una propiedad nueva está valorada en $ 100,000, se ha depreciado un 20 por ciento, se toma un seguro de $ 60,000 y se produce una pérdida de $ 10,000. El valor real en efectivo de la pérdida es de $ 8 000 ($ 10 000 menos el 20 por ciento de depreciación). El funcionamiento de la cláusula de coseguro limitaría la recuperación a6/8de la pérdida, o $ 7,500. Sin embargo, dado que el valor real en efectivo de la pérdida es de $ 8,000, este es el monto de la recuperación.
La recuperación bajo los formularios del propietario también es limitada si se aplica más de una póliza a la pérdida. Por ejemplo, si se contratan dos pólizas con límites iguales, cada una aporta la mitad de cualquier pérdida asegurada. Los pagos por pérdidas también se limitan al monto del interés asegurable de una persona asegurada. Por lo tanto, si un propietario tiene solo la mitad de la participación en un edificio, la recuperación se limita a la mitad de la pérdida asegurada. Los copropietarios tendrían que haber contratado un seguro para sus intereses.
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