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Un préstamo es un compromiso. Podría estar en tu vida durante muchos años. Pueden ser solo unos pocos años, o pueden ser varias décadas. La empresa de finanzas personales SoFi informa que el período promedio de pago de los préstamos estudiantiles son 20 años. La mayoría de los arrendamientos de automóviles oscilan entre 24 y 36 meses, y los informes muestran que el pago mensual promedio se ha deslizado hasta bastante más 0 en los últimos años . Mientras tanto, si ha visto muchos comerciales últimamente, habrá visto que muchas compañías de automóviles están extendiendo los términos de su contrato de arrendamiento, ofreciendo planes de pago que van en el rango de 72 meses. Eso puede parecer que hace que el pago sea más factible pero... ¿lo es? ¿O acabas pagando mucho más a largo plazo?
Los prestamistas son excelentes para hacer que los números se vean fenomenales. También hacen algunas de las letras pequeñas más pequeñas que existen. Y solo una vez que ha sido atraído por un 'trato perfecto' se encuentra con un contrato masivo que lo hace firmar lo que se siente como su vida lejos. Si no cumple con un pago, las mismas personas que fueron tan amables con usted cuando lo asumió pueden volverse bastante desagradables de repente. Este artículo no está escrito desde el punto de vista de un oficial hipotecario, banquero o prestamista de ningún tipo. Esto viene desde la perspectiva de una mujer que, en los últimos 15 meses, tuvo que refinanciar préstamos estudiantiles y pagar parte de un alquiler de automóvil antes de tiempo, todo para hacer que una hipoteca funcione solo para no obtener un refinanciamiento debido a otra deuda. Esto proviene de un consumidor, un prestatario, que sintió que los profesionales no le dieron el alcance completo de las cosas. Estas son preguntas que desearía haber hecho sobre los varios préstamos que tengo actualmente.
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Su puntaje de crédito será uno de los factores determinantes más importantes de la tasa de interés que obtiene en su préstamo. La tasa de interés es, simplemente, la cantidad de dinero que vas a gastar en tu dinero. Este infografía de In Charge Debt Solutions muestra la gran diferencia que hace su tasa de interés en lo que paga a lo largo del tiempo por su préstamo. En una hipoteca de $ 150,000 a 30 años, la diferencia entre una tasa de 3.2 versus 4.8 (que es lo que le otorgará un buen crédito versus un mal crédito) asciende a apenas $ 50,000 más gastados durante el plazo del préstamo. Y no olvidemos que es muy difícil encontrar una casa tan barata, por lo que puede multiplicar ese número un par de veces para obtener una visión más realista de cómo su puntaje de crédito y su tasa de interés resultante afectan lo que paga. Eso le muestra la importancia de preguntar si hay alguna forma de mejorar su crédito antes de fijar una tasa. Cubrimos algunas formas de hacerlo. aquí .
¿Qué significa sn en la tabla periódica?
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Nunca vayas con la primera tarifa que ves. Nunca vaya con el primer prestamista con el que hable. En mi experiencia, hablará con los prestamistas que le dirán que la forma en que hacen las cosas es 'estándar de la industria'. Y eso es sólo semi-verdad. Cuando estábamos obteniendo una hipoteca, hablamos con un banco que solo permitía una relación deuda-ingreso del 43 por ciento. Ese es un término que cubrimos en “ 7 términos de finanzas personales que debe conocer, ” pero en última instancia significaba que, independientemente de lo que gane al mes, el banco no quería que el pago mensual de mi hipoteca excediera el 43 por ciento de eso. Me dijeron que la mayoría de los prestamistas se sentirían de la misma manera. Luego hablé con unos pocos más y descubrí que uno permitía una relación deuda-ingreso del 47 por ciento, y otro llegaba hasta el 51 por ciento. También encontré prestamistas que ofrecían tasas mucho mejores que otros. Encontré algunos que eran muy nuevos, por lo que ofrecían cubrir los costos de cierre y renunciar a las tarifas de solicitud para aumentar su base de clientes. Hay tantos prestamistas por ahí. Comparar precios podría ahorrarle miles de dólares por adelantado y/o durante el plazo de un préstamo.
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Dada la reciente caída en las tasas hipotecarias, los propietarios de viviendas con hipotecas de tasa variable vieron buenos ahorros este año. Dicho esto, si las tasas se disparan, podrían recibir un golpe. Averiguar si algo es fijo o variable es bastante fácil y será una de las primeras cosas que discutirá con cualquier prestamista. Lo que es posible que no publiquen tan grande y claramente es si la tasa es variable, ¿qué tan alto se permite que suba? Además, ¿con qué frecuencia se les permite aumentarlo? Si está arreglado, asegúrese de estar satisfecho con la tarifa porque salir de ella podría ser un dolor de cabeza más adelante.
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Si no está seguro de que la tasa que se ofrece sea excelente, pero tiene dificultades para encontrar una significativamente mejor, hable con un asesor financiero. Hable con varios asesores financieros y analistas. Vea lo que piensan sobre la dirección en la que se dirigen las tasas. Irónicamente, cuando obtuvimos nuestra hipoteca, estábamos decidiendo qué día fijar la tasa. Nuestro corredor en ese momento dijo: “Quiero decir, esta tasa es tan buena como parece. Sería muy poco probable que las tasas cayeran mucho más. A menos que haya una pandemia que provoque un colapso económico o algo así”. Y ella realmente dijo esto. Eso fue noviembre de 2019. Nadie podría haber visto CO4
VID-19, pero algunos analistas pueden decirle, por razones más predecibles, que las tasas podrían aumentar o disminuir pronto. Vale la pena consultarlos si no está seguro de las tarifas actuales.
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Solo usted conoce su situación financiera. Entonces sabes lo que te hará sentir como un ganador a largo plazo. Para algunos, es pagar lo menos posible cada mes. Para otros, está pagando lo menos posible en general por este dinero. Si desea pagos mensuales bajos, querrá un plazo de préstamo más largo. La tasa de interés será un poco más alta que en un préstamo a corto plazo, pero repartida a lo largo de los años, dará como resultado pagos mensuales más digeribles. Si desea pagar lo menos posible en general por este préstamo, es probable que desee un plazo más corto. Puede obtener una mejor tasa en un plazo más corto. El prestamista se siente más cómodo cobrándole menos, sabiendo que le devolverán el dinero antes.
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Cuando estábamos comprando nuestra casa, todo en lo que pensábamos era en juntar la depósito dinero. Así que nos sorprendimos cuando llegó el estado de cuenta de efectivo hasta el cierre y era alrededor de ,000 más que el pago inicial. Pero luego estaba la tarifa de tasación. La tarifa de registro de baldosas. Los honorarios del notario. La tarifa de solicitud. La tarifa de administración de la oficina. Todo el año seguro de hogar prima pagada por adelantado. Aparentemente, tuvimos que reducir la tarifa con puntos para obtener la tarifa que obtuvimos para que los pagos mensuales funcionaran. Esta es solo nuestra experiencia con un préstamo hipotecario, pero puede encontrar lo mismo con un préstamo para automóvil, un préstamo para estudiantes, un préstamo personal o realmente cualquier tipo de préstamo. Siempre pregunte: '¿Cuál es el efectivo estimado para el cierre?' Eso le dará una mejor idea de cuánto tiene que desembolsar antes de que este préstamo sea un trato cerrado.
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Este será un nuevo pago mensual en el que está bloqueado. Piensa en todo lo demás en su presupuesto entre comestibles, alquiler, pagos del automóvil, seguro médico, entretenimiento, la comida de su mascota... la lista sigue y sigue. Con este nuevo pago, ¿seguirá sintiendo que está ahorrando dinero a una tasa cómoda? ¿Tendrá suficiente liquidez para una emergencia? ¿Necesita recortar algunos lujos para que eso suceda ya que es muy importante tener ahorros de emergencia que sean líquidos? Siéntese y rehaga su presupuesto, incluyendo este nuevo pago mensual. Asegúrate de estar bien con lo que ves.
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¿Qué pasa si te atrasas en un pago? ¿Se le cobrará un recargo por retraso? ¿Sube cuanto más tarde? ¿Qué pasa si tienes que aplazar? ¿Se capitalizará el interés? ¿Perderá su préstamo si incumple? ¿Cuan rápido? ¿Qué pasa si quieres pagar tu préstamo antes de tiempo? ¿Habrá un cargo por cancelación anticipada? ¿Qué pasa si tu cheque rebota? ¿Hay una tarifa por eso? Si se trata de un préstamo a largo plazo, cualquier cosa puede suceder durante el plazo de la misma. Piense en cuántas personas tuvieron que dejar de pagar los pagos del automóvil, las hipotecas y préstamo estudiantil pagos por el COVID-19. Si tiene un préstamo que abarca varias décadas, es probable que haya obstáculos en ese camino. No desea términos que lo golpearán con tarifas elevadas.
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Si su puntaje de crédito es tan bajo que no puede aumentarlo a 'buena reputación' lo suficientemente rápido como para capitalizar buenas tasas, tiene otra opción. Podrías conseguir un codeudor. Podría ser un miembro de la familia o un amigo generoso. Un codeudor con buen crédito y altos ingresos hace que el prestamista se sienta más cómodo brindándole este préstamo y ofreciéndole una mejor tasa. La desventaja es que, si no cumple con los pagos, su codeudor será responsable de ellos. Entonces, si obtener un codeudor podría significar obtener una tasa mucho mejor que le ahorre miles durante el plazo de este préstamo, vale la pena analizarlo. Pero por razones éticas, no acepte uno a menos que sepa con certeza que ninguna de las cargas financieras de este préstamo recaerá sobre ellos. Mi esposo y yo estábamos indecisos acerca de conseguir que un padre firmara conjuntamente para que pudiéramos calificar para un refinanciamiento de nuestra hipoteca. Finalmente decidimos no hacerlo porque los ahorros no serían suficientes para justificar poner esa carga en otra persona.
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No tome un préstamo para comprar algo que se está depreciando y que realmente quiere, como un automóvil que está fuera de su rango de precios o un apartamento de lujo con un alquiler altísimo. Siempre mire los préstamos como vehículos para obtener más dinero. Una hipoteca puede ser un tipo de préstamo positivo porque las casas suelen ser activos que se aprecian, por lo que puede ganar dinero tomando prestado ese dinero. Lo mismo puede ocurrir con un préstamo estudiantil si su campo de estudio paga tanto que un día, los pagos mensuales de esa deuda parecerán centavos. Algunas personas toman prestado bajo para vender alto en el juego de préstamos personales. No estoy aconsejando eso ni estoy calificado para hablar de eso, pero eso es, cuando funciona, una forma de comprar dinero para ganar dinero. Es muy común que las personas tomen préstamos personales por algo que no les hará ganar dinero.
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Siempre que sea posible, no se endeude más para salir de la deuda. Antes de pedir un préstamo personal para hacer un pago atrasado del alquiler o del automóvil, averigüe si tiene familiares que lo ayuden. Vea si el prestamista de su automóvil o el propietario le darán un poco de holgura. Vea si puede asumir turnos adicionales en el trabajo. Vea si hay algo que pueda vender para ganar algo de dinero extra. Endeudarse para pagar la deuda es un ciclo muy peligroso. Y, lo más probable es que, si está tomando un préstamo para pagar otra deuda, es probable que su puntaje de crédito ya sea bajo, lo que significa que obtendrá una tasa terrible en ese nuevo préstamo.
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Tomé un contrato de arrendamiento de auto nuevo solo unos meses antes de solicitar una hipoteca. Nunca pensé en el hecho de que el pago mensual del automóvil estaría en mi informe de crédito y tendría un impacto negativo en mi relación deuda-ingreso al solicitar una hipoteca. Necesitaba un coche, así que no había forma de evitarlo. Sin embargo, si hubiera sabido lo difícil que sería obtener una hipoteca de tamaño decente unos meses más tarde, habría alquilado un auto peor, odio decirlo, con un pago mensual mucho más bajo. Solo recuerde que los prestamistas quieren saber qué otros préstamos tiene. Por lo tanto, antes de solicitar un préstamo, pregúntese si afectará su capacidad para obtener un préstamo más importante más adelante.
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En muchos casos, los prestamistas le prestarán más de lo que probablemente deberían. El límite en uno de mis tarjetas de crédito actualmente es tres veces lo que gano en un mes, y ellos lo saben: la compañía de tarjetas de crédito analizó mis finanzas antes de aprobarme para la tarjeta. Tengo un arma peligrosa en mi mano con esa tarjeta de crédito. ¡Podría, técnicamente, gastar tres veces lo que gano gracias a eso! Pero yo no. Y tú tampoco deberías. El hecho de que pueda calificar para un préstamo de tamaño X no significa que deba tomarlo. Pregúntese qué pasaría si una cosa en su vida cambiara financieramente. Como, su alquiler aumenta. O pierdes ese concierto secundario. Si un cambio como ese hace que le resulte difícil hacer el pago de su préstamo, entonces ese préstamo es demasiado grande. Asegúrese de tener margen de maniobra en sus finanzas después de realizar el pago del préstamo.
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